نکته تحریریه: ما از پیوندهای شریک در مشاور فوربس کمیسیون دریافت می کنیم. کمیسیون‌ها بر نظرات یا ارزیابی‌های ویراستاران ما تأثیری ندارند.
گتی
در کوتاه مدت، پیش پرداخت نقدی می تواند راهی وسوسه انگیز برای پر کردن سریع کیف پول باشد. بدون درخواست، بدون بررسی اعتبار، بدون شانس رد، بدون انتظار - پول نقد از طریق یک حساب اعتباری موجود می تواند به ویژه جذاب باشد. اما چند تا شکار بزرگ وجود دارد.
پیش پرداخت های نقدی نسبتاً ناکارآمد هستند. هزینه بدست آوردن پول از این طریق زیاد است. در ازای راحتی پیش پرداخت نقدی، کارمزد و سود بالایی را پرداخت خواهید کرد. پیش‌پرداخت‌های نقدی تنها باید به‌عنوان یک راه‌حل کوتاه‌مدت مورد استفاده قرار گیرد، جایی که اعتماد شما به توانایی شما برای پرداخت سریع پیش‌پرداخت نقدی بسیار بالا است.
اکثر کاربران کارت اعتباری پیش پرداخت های نقدی را محدود به 20٪ تا 30٪ از حد اعتبار خود می بینند که ممکن است برای تامین هزینه های کلان کافی نباشد. شرایط و ضوابط کارت خود را بررسی کنید تا ببینید سقف پیش پرداخت نقدی شما چقدر است. چه گزینه های دیگری برای پول نقد دارید؟ما راهنمای جایگزین‌های پیش پرداخت نقدی و نحوه ارزیابی گزینه‌های خود را در زمانی که به پول نقد سریع نیاز دارید، گردآوری کرده‌ایم.
بهترین کارت های اعتباری سال 2023 را بیابید
هیچ کارت اعتباری واحدی بهترین گزینه برای هر خانواده، هر خرید یا هر بودجه ای نیست. ما بهترین کارت‌های اعتباری را به گونه‌ای انتخاب کرده‌ایم که برای طیف وسیعی از خوانندگان مفیدترین باشد.
یک وام شخصی
مطمئناً - وام‌های شخصی اغلب با برخی از معایب همراه هستند که پیش‌پرداخت‌های نقدی برای طفره رفتن ایجاد شده‌اند، از جمله کارهای اداری خسته‌کننده و انتظار طولانی‌تر برای پول نقد در دست. اما تا زمانی که وام رسمی را رد نکرده اید، به دنبال پیش پرداخت نقدی نباشید. وام‌های شخصی می‌توانند مقرون‌به‌صرفه‌تر از پیش پرداخت نقدی باشند و بسته به شرایط هنوز ارزش زمان لازم برای درخواست را دارند.
در حالی که نرخ‌های بهره وام‌های شخصی می‌تواند بسیار زیاد باشد، اما معمولاً کمتر از نرخ بهره‌ای است که برای پیش‌پرداخت‌های نقدی اعمال می‌شود و ممکن است بدون همان کارمزدهای هنگفت ارائه شود. یکی از بزرگترین مزیت های وام عدم وجود حد وام ثابت است. پس از تایید، بسیاری از ساختارهای وام شخصی امکان مقیاس بندی انعطاف پذیر را برای رفع نیازهای خاص شما فراهم می کنند.
برخی از وام‌های شخصی «تامین» هستند یا با وثیقه وام گیرنده پشتیبانی می‌شوند، که نشان‌دهنده ریسک کمتری برای وام‌دهنده است و اجازه می‌دهد پول بیشتری با نرخ بهره پایین‌تر قرض داده شود. سایر وام ها "غیر وثیقه" هستند، که معمولاً برای به دست آوردن امتیاز اعتباری بالاتری نیاز دارند. مبالغ پرداخت برای وام‌های «نرخ متغیر» می‌تواند در طول زمان تغییر کند، در حالی که پرداخت‌ها برای وام‌های «نرخ ثابت» تغییر نمی‌کند.
اگر مسیر وام شخصی را طی کردید ، حتماً چاپ خوب را بخوانید. به عنوان مثال ، برخی از وام ها ممکن است یک مجازات پیش پرداخت را به شما بدهند یا هزینه های پنهان دیگری نیز داشته باشند.
وام از صندوق بازنشستگی خود
پول نقد اضطراری ممکن است از 401 (k) وام گرفته شود. مانند پیش پرداخت نقدی ، این امکان را می دهد تا با سهولت و انعطاف پذیری بیشتر وام بگیرید. وام گیرندگان فقط باید صفحه وام را در وب سایت مدیریت کنند که 401 (k) را اداره می کنند و اندازه وام را انتخاب می کنند ، که برای آن تنها حد 50،000 دلار یا نیمی از حساب در کل است (هر کدام پایین ترین باشد). این وام را می توان با کسر خودکار حقوق و دستمزد ، مشابه نحوه تأمین بودجه 401 (k) بازپرداخت کرد.
بر خلاف وام شخصی ، پول موجود هنوز متعلق به دارنده حساب است ، به این معنی که به منظور وام گرفتن ، ارزیابی تاریخ اعتبار لازم نیست زیرا وام دهنده و وام گیرنده در اصل همان شخص هستند. برخی این روند را به سادگی دسترسی به پس انداز خود شخص بدون مالیات می دانند.
بر خلاف برخی از اشکال پس انداز ، 401 (k) یک دارایی مایع نیست و پارامترهایی برای نحوه پرداخت وام وجود دارد. وام گیرندگان معمولاً با محدودیت پنج ساله روبرو هستند ، اگرچه پرداخت وام زودتر در صورت امکان می تواند سودمند باشد. نرخ بهره - معمولاً یک یا دو امتیاز بیشتر از نرخ بهره اصلی فعلی - به طور خودکار برای وام محاسبه می شود. در یک پیچ و تاب خوش شانس دیگر برای وام گیرنده ، این پرداخت های بهره در واقع مستقیماً به 401 (k) هدایت می شوند.
مانند پیش پرداخت نقدی ، می توان برای راحتی وام در برابر حساب بازنشستگی ، قیمت شیب دار داشت. اول و مهمتر از همه ، 401 (k) یک کوسن مالی است - یکی که با روحیه ایجاد امنیت مالی در سالهای بعد ایجاد شده است - و آن را زودتر از آنچه که انتظار می رود ، حتی یک بار ترمیم شده است ، تخلیه می کند. برای یک ، وام گیرندگان به همان اندازه ، در هر صورت ، به برنامه بازنشستگی خود کمک نمی کنند ، در حالی که وام 401 (k) با کسر حقوق و دستمزد بازپرداخت می شود. این اثر با نحوه کاهش یا از بین بردن کمک های تطبیق کارفرمایان پیچیده می شود. حتی برای افراد مسئول مالی ، این می تواند تأثیر عمده ای در بازنشستگی و برنامه ریزی بعدی زندگی داشته باشد.
اگر همه چیز طبق برنامه پیش نرود ، عواقب آن نیز می تواند مطرح شود. پیش فرض مجازات 10 ٪ برای تمام وجوه معوق را تحمل می کند و بار مالیاتی فرد را افزایش می دهد ، زیرا وام به "برداشت" تبدیل می شود و مانده مانده درآمد مشمول مالیات محسوب می شود. این به طور مستقیم بر اعتبار شخص تأثیر نمی گذارد ، اما تصور اینکه چگونه تأثیر مالی حاصل می تواند به موضوعاتی که انجام می شود کمک کند ، دشوار نیست. اگر وام گیرنده هنگام پرداخت وام ، شغل خود را ترک کند یا از دست بدهد ، احتمالاً او فقط چند ماه فرصت دارد تا تعادل برجسته ای را به صورت پیش فرض کامل یا چهره بپردازد.
گرفتن وام از IRA ممنوع است. با این حال ، عقب نشینی نیست و برخی از افراد به سادگی گلوله را نیش می زنند و از IRA یا 401 (k) برای بودجه اضطراری ترسیم می کنند. برای برخی از هزینه های مانند شهریه کالج و خریدهای خانگی برای اولین بار ، Roth IRA در واقع اجازه می دهد این کار "زود هنگام" انجام شود ، به معنای قبل از 59 سالگی ، بدون هیچ گونه مجازات و مالیات. برای برداشت از IRA سنتی یا 401 (k) ، در بیشتر موارد مجازات 10 ٪ پرداخت می شود و در هنگام برداشت از 401 (k) نیز مالیات متحمل می شود.
پرداخت صورتحساب با کارت اعتباری خود
دلایل زیادی برای احتیاط در هزینه های سنگین با کارت های اعتباری وجود دارد و برخی از آنها استفاده از کارت اعتباری را برای مکرر هزینه های ماهانه در نظر می گیرند تا نشانه ای از مشکلات مالی باشد. برای کسانی که دارای تعادل هستند یا تلاش می کنند به موقع پرداخت کنند ، استفاده از اعتبار بیشتر از 30 ٪ توصیه شده شما می تواند خطرات مشابهی را برای گرفتن وام سخت به بازپرداخت داشته باشد. حتی اگر تعادل به طور کامل و به موقع هر ماه پرداخت شود ، هزینه های بیش از حد می تواند با تأثیر منفی بر نسبت استفاده از اعتبار ، به نمره اعتباری فرد آسیب برساند - یکی از عوامل اصلی در نحوه محاسبه دفاتر اعتباری نمره اعتباری.
همچنین استدلال های محکمی برای افزایش استفاده از اعتبار شخص ، به ویژه برای افرادی که عادات مالی قوی و سابقه اعتبار خوب دارند ، وجود دارد. به همین دلیل ، کسانی که از پول نقد یا انتقال ACH برای پرداخت صورتحساب استفاده می کنند ، ممکن است به جای آن شارژ این قبض ها را به کارت اعتباری در نظر بگیرند. با انجام این کار ، نرخ بهره بالا و هزینه های مربوط به دریافت پیش پرداخت نقدی را در اختیار شما قرار می دهد و حتی ممکن است سایر پول نقد را که قبلاً برای پرداخت صورتحساب استفاده می شد ، آزاد کند.
مجازات های راحتی هنگام استفاده از کارت اعتباری برای برخی از هزینه های مکرر توسط فروشندگان که از هزینه های معامله به مشتریان خود عبور می کنند ، شارژ می شود. این هزینه های اضافی به عنوان درصدی از کل پرداخت محاسبه می شود و می تواند به سرعت اضافه شود ، بنابراین با احتیاط ادامه دهید. نمونه های متداول صورتحساب هایی که نیاز به هزینه های اضافی و/یا خدمات اضافی برای پرداخت کارت اعتباری دارند شامل اجاره ، مالیات و وام دانشجویی است.
بسیاری از صورتحساب های مکرر دیگر را می توان به راحتی به کارت اعتباری پرداخت کرد بدون اینکه رشته های ضمیمه شده داشته باشند و راهی آسان برای دسترسی به اعتبار بدون پیش پرداخت پول نقد هستند. نمونه های متداول این موارد شامل صورتحساب برای اینترنت ، کابل ، برخی از برنامه های کاربردی و تلفن های همراه است. البته پرداخت با کارت اعتباری به کاربر با فرصت بیشتر برای ایجاد اعتبار پاداش می دهد و ممکن است اغلب به کل پاداش های نقدی یا نقدی اعطا شده توسط صادرکننده کارت کمک کند.
خدمات پرداخت صورتحساب
برای هزینه هایی مانند اجاره ، مالیات و وام های دانشجویی که به طور معمول نمی توان مستقیماً (یا بدون مجازات عمده) با کارت اعتباری پرداخت کرد ، خدمات پرداخت صورتحساب مانند شرکت ایالات متحده Plastiq یا جایگزین کانادایی آن به طور کلی جایگزین برای پرداخت پول نقد ارائه می دهدیا بررسی کنید. شرایط کارت اعتباری خود را بررسی کنید تا مطمئن شوید کارت شما با خدمات شخص ثالث مانند اینها سازگار است.
هنگامی که یک کارت اعتباری جابجا می شود ، بازرگان معمولاً حدود 1. 5 ٪ تا 3. 5 ٪ از ارزش خرید را به عنوان هزینه پردازش به شرکت کارت اعتباری مشتری پرداخت می کند. در صنایعی که استفاده از کارت اعتباری یک هنجار است ، مانند فروشگاه های خرده فروشی و رستوران ها ، بازرگانان معمولاً قیمت ها را برای انتقال این هزینه به مصرف کننده تنظیم می کنند. جمع کننده های صورتحساب مانند شرکت های خدمات ، دولت های شهرداری ، دانشگاه ها و صاحبخانه ها تقریباً انگیزه ای برای پذیرش کارت های اعتباری ندارند - فقط دلخوری هزینه های قابل توجهی از بازرگانان در پرداخت های بزرگ.
یک سرویس پرداخت صورتحساب به عنوان واسطه در این معاملات عمل می کند. مشتری خدمات پرداخت صورتحساب را با کارت اعتباری پرداخت می کند ، به همراه هزینه ای که هزینه پردازش بازرگان شرکت کارت اعتباری را جبران می کند - به عنوان مثال ، پلاستیک ، 2. 85 ٪ هزینه دارد. سرویس پرداخت صورتحساب سپس گیرنده را در فرم مورد نظر گیرنده پرداخت می کند.
همانطور که می توان از کارت اعتباری برای پوشش مستقیم قبوض استفاده کرد، این ترتیب می تواند به مشتریان کمک کند تا از پیش پرداخت نقدی پرهزینه جلوگیری کنند. با استفاده از کارت اعتباری، مشتری می‌تواند پاداش‌های کارت اعتباری یا تخفیف‌های زودهنگام دریافت کند که ممکن است کارمزد خدمات پرداخت صورتحساب را جبران کند. امکان استفاده از کارت اعتباری نیز می تواند در صورت سررسید صورتحساب، اما چک دستمزد خیلی دور باشد، می تواند کمی زمان اضافی بخرد. اما اگر هزینه‌های کارت به موقع برطرف نشود، کارمزدهای بهره می‌تواند به سرعت اوضاع را بد کند - استفاده از کارت‌های اعتباری برای پر کردن شکاف‌هایی مانند این چیزی نیست که ما انجام آن را در درازمدت توصیه کنیم.
برنامه های وام کارت اعتباری
وام از یک شرکت کارت اعتباری، در صورت وجود، اعتبار را با هزینه کمتری نسبت به پیش پرداخت نقدی به مشتری ارائه می دهد. شاید مهمتر از همه، این از نیاز به درخواست و مواجهه با یک بررسی اعتباری مانند وام سنتی جلوگیری می‌کند. نمونه هایی از این برنامه ها عبارتند از My Chase Plan، My Chase Loan، Citi Flex Pay و Amex Pay It® Plan It®.
این خدمات لزوماً به عنوان وام تبلیغ نمی شوند، حتی اگر شامل تمدید مقدار مشخصی از اعتبار باشند. در عوض، آنها اغلب به عنوان راه هایی برای تأمین مالی خریدهای خاص از طریق اعتبار موجود ارائه می شوند.
برخی از برنامه ها پول (برای استفاده برای هر چیزی) را مستقیماً به حساب بانکی مشتری واریز می کنند. برخی دیگر وام را به خریدی خاص گره می زنند، یا با تنظیم پیش خرید وام یا به مشتریان اجازه می دهند اساساً یک خرید کارت اعتباری از قبل انجام شده را به صورت ماسبق تأمین مالی کنند.
اکنون بخرید، خدمات بعداً پرداخت کنید
برای کسانی که گزینه برنامه وام کارت اعتباری را دوست دارند اما کارتی ندارند که چنین خدماتی را ارائه دهد، سرویس خرید اکنون پرداخت کن (BNPL) نیز ممکن است مناسب باشد. این خدمات به مشتریان این امکان را می دهد که اساساً خریدهای خود را از بازرگانان خاص در طول زمان تأمین مالی کنند. جدول زمانی معمول برای بازپرداخت از یک ماه تا یک سال یا بیشتر است. Klarna، Affirm و Afterpay نمونه های محبوبی را ارائه می دهند.
BNPL به طور فزاینده ای محبوب می شود، تا حدی به این دلیل که برخی از شرکت ها زمانی که برنامه ها کوتاه مدت هستند و به موقع پرداخت می شوند، هیچ سودی دریافت نمی کنند. برخی دیگر نسبت به وام شخصی یا داشتن بدهی کارت اعتباری، اعتبار را برای مدت طولانی تری با نرخ بهره پایین تر تمدید می کنند.
در هر صورت، BNPL معمولاً روشی مقرون به صرفه تر از به دست آوردن پیش پرداخت نقدی برای خرید قابل توجه است. این انعطاف پذیری مشابه پیش پرداخت نقدی یا وام شخصی را ارائه نمی دهد و می تواند منجر به عادت های ضعیف خرج شود، اما می تواند برای وام گیرندگانی که خریدهای خاصی را در ذهن دارند، انتخاب بسیار بهتری باشد.
بهترین کارت های اعتباری سال 2023 را بیابید
هیچ کارت اعتباری واحدی بهترین گزینه برای هر خانواده، هر خرید یا هر بودجه ای نیست. ما بهترین کارت‌های اعتباری را به گونه‌ای انتخاب کرده‌ایم که برای طیف وسیعی از خوانندگان مفیدترین باشد.
خط پایین
مهم است که هر زمان که پول قرض می‌کنید با مهلتی نزدیک مراقب عواقب احتمالی آن باشید. ضرب المثل قدیمی که می‌گوید می‌توانید کاری را انجام دهید «ارزان، سریع و خوب - دو را انتخاب کنید» در اینجا نیز صادق است. پیش‌پرداخت‌های نقدی، اگرچه مفید هستند، اما به دلیل گاز گرفتن وام‌گیرندگان کوته‌بین با نرخ‌های بهره و سایر کارمزدها بدنام هستند. گزینه‌های جایگزین طیف وسیعی از سطوح ریسک در مقابل پاداش را ارائه می‌دهند—بسیاری از آنها یا شرط‌های مطمئن‌تری هستند یا برای وام‌گیرنده هزینه کمتری دارند، اما هیچ‌کدام نوشداروی کاملی برای آن لحظات کمبود نقدینگی نیستند. با قدردانی از چاپ ظریف و همان حس احتیاط و مسئولیتی که پیش‌پرداخت نقدی می‌خواهد، به هر گزینه‌ای نزدیک شوید.
